Premievrij: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Premievrij maken betekent dat je stopt met premie betalen. De verzekering loopt daarna nog wel door, maar niet meer met dezelfde opbouw en vaak met een lager verzekerd bedrag. Volgens de voorwaarden kan een premievrije verzekering in sommige gevallen worden omgezet in een Geldverzekering die (niet-indexerend) verder loopt, mits de opgebouwde waarde voldoende is. Als die waarde onvoldoende is, kan afkoop of beëindiging volgen.

Definitie en afbakening

In het kader van polisbeheerbegrippen is premievrij de situatie waarin de verzekerde polis niet langer actief wordt gefinancierd via premiebetaling, maar via de opgebouwde waarde (waarde die in de verzekering is opgebouwd). De verzekering loopt dan “premievrij” door voor een lager verzekerd bedrag.

Het begrip onderscheidt zich van:

Opzegging/stopzetten: de verzekering wordt beëindigd vóór overlijden.
Afkoop: het geldbedrag dat je ontvangt bij beëindiging, wordt direct uitbetaald (afkoopwaarde).

Wil je de relatie met afkoopwaarde verder begrijpen? Lees dan ook afkoopwaarde: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Hoe het werkt

In algemene zin werkt premievrij maken als volgt:

Je stopt met premie betalen.
De verzekeraar bepaalt de waarde van de verzekering op dat moment.
Die waarde wordt gebruikt om de verzekering voort te laten lopen met een premievrij verzekerd bedrag.

In een uitvaartverzekeringscontext wordt premievrij maken beschreven als: je stopt met premie betalen, waarna de verzekering “vanuit de opgebouwde waarde” doorloopt voor een lager verzekerd bedrag. Daarbij wordt genoemd dat de verzekering daarbij kan worden omgezet van een Dienstenverzekering naar een Geldverzekering, en dat dit alleen kan als de opgebouwde waarde voldoende is voor een premievrij verzekerd bedrag van ten minste € 800 (2026). Is de waarde onvoldoende, dan wordt de eventuele afkoopwaarde uitgekeerd en stopt de verzekering.^[1]

Daarnaast staat beschreven wat er gebeurt als je eerder stopt met betalen dan op het moment waarop premiebetaling normaal doorloopt: de verzekering kan worden omgezet in een premievrije, niet-indexerende Geldverzekering, maar dit hangt dus af van de waarde op dat moment.^[1]

Welke kosten kunnen spelen

Bij premievrij maken gaat het niet om “nieuwe kosten” zoals bij een actieve premieperiode, maar om kosten in de waardebepaling en om de vraag wat de verzekeraar aan waarde kan omzetten naar een premievrije dekking.

Wat in ieder geval relevant is:

De verzekeraar bepaalt de verzekeringstechnische waarde.
Daarbij worden afkoopkosten genoemd als onderdeel van de berekening van de waarde bij beëindiging/afkoop.^[1]

Daaruit volgt praktisch: jouw beslissing om premievrij te worden heeft effect op het bedrag dat nog als dekking overblijft, omdat de verzekeraar de opgebouwde waarde omzet met inachtneming van de rekenregels.

Wat beïnvloedt het bedrag

Het “lager verzekerd bedrag” bij premievrij wordt vooral bepaald door de opgebouwde waarde op het moment van premievrij maken. Die waarde kan per persoon en polis verschillen door factoren zoals:

de inloop/looptijd tot aan het moment van premievrij worden;
de waardeopbouw in de tijd;
de voorwaarden waaronder omzetting naar premievrij mogelijk is.

Een concreet controlepunt uit de productleeswijzer is de ondergrens: premievrij maken kan alleen als de opgebouwde waarde voldoende is voor een premievrij verzekerd bedrag van ten minste € 800 (2026). Is dit niet het geval, dan kan afkoopwaarde worden uitgekeerd en stopt de verzekering.^[1]

Voorbeeld met aannames

Stel: iemand stopt met premie betalen en laat de verzekeraar de waarde vaststellen.

Als de opgebouwde waarde hoog genoeg is, kan de polis worden omgezet naar een premievrije niet-indexerende Geldverzekering, waarbij de verzekering doorloopt voor een lager verzekerd bedrag.^[1]
Als de opgebouwde waarde niet hoog genoeg is voor de ondergrens van € 800 (2026), dan keert de verzekeraar de eventuele afkoopwaarde uit en stopt de verzekering.^[1]

Dit voorbeeld laat zien waarom het belangrijk is om de uitkomst van de waardebepaling af te wachten of op te vragen, in plaats van alleen te kijken naar het huidige verzekerde bedrag.

Wat kan verschillen (belangrijkste variatie)

De belangrijkste variatie bij premievrij is dus de wel/niet beschikbare opgebouwde waarde.

Wel voldoende waarde: premievrij voortzetten via omzetting (zoals beschreven: Dienstenverzekering omzetten in Geldverzekering), met een lager verzekerd bedrag.^[1]
Onvoldoende waarde: afkoopwaarde uitkeren en beëindiging.^[1]

Daarnaast kan de behandeling verschillen per verzekeraar en polis (bijvoorbeeld op het punt van indexering). In de productleeswijzer wordt wel expliciet vermeld dat de omzetting in een premievrije niet-indexerende Geldverzekering kan plaatsvinden als je eerder stopt met betalen.^[1]

Controlepunten

Voor je premievrij wordt, zijn dit de meest praktische controlepunten zonder advies:

Vraag/controleer de verwachte premievrije dekking: welk (lager) verzekerd bedrag hoort daarbij?
Check of omzetting naar een Geldverzekering geldt voor jouw situatie en hoe die verzekering verder loopt (zoals “niet-indexerend” in de genoemde beschrijving).^[1]
Controleer de waardebepaling en de drempel: is de opgebouwde waarde voldoende (ondergrens genoemd in de bron: € 800 (2026))?^[1]
Begrijp wat afkoop betekent als het niet lukt om premievrij te maken: dan kan afkoopwaarde worden uitgekeerd en stopt de verzekering.^[1]

Gerelateerde uitleg

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over opzegging: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Voor aanvullende context over dit onderdeel staat ook de uitleg over indexatie: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden.

Bronnen

DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1