Premievrij in polisbeheerbegrippen: wat gebeurt er bij premievrije voortzetting?

Premievrij is een begrip binnen polisbeheer waarbij de verzekering wordt voortgezet zonder dat u daarna nog premie hoeft te betalen. In de algemene voorwaarden wordt dit gekoppeld aan een situatie waarin premie niet (op tijd) is betaald en de verzekerde waarde wordt beoordeeld op basis van een actuariële rekenmethode voor afkoop. Als die waarde voldoende is, wordt de verzekering premievrij gemaakt; is de waarde onvoldoende, dan stopt de verzekering en wordt de eventuele afkoopwaarde uitgekeerd.^[1]

Kort antwoord

Premievrij betekent in de praktijk dat de premiebetaling stopt, terwijl de verzekering (volgens de voorwaarden) kan blijven doorlopen als de beschikbare waarde toereikend is. Als de waarde niet of onvoldoende toereikend is, kan de verzekering beëindigen en wordt mogelijk een afkoopwaarde uitgekeerd.^[1]

Afbakening

Binnen polisbeheerbegrippen moet u premievrij onderscheiden van andere momenten waarop een verzekering verandert of eindigt. Een paar afbakeningen:

• Premievrij maken is niet hetzelfde als afkoop. Afkoopwaarde wordt in de voorwaarden omschreven als de waarde van de verzekering op het moment van afkoop die een verzekeraar volgens de actuariële rekenmethode voor afkoop bepaalt, onder aftrek van kosten.^[2]
• Premievrij hangt samen met “waarde voldoende” of “waarde te laag”. In de voorwaarden staat dat, na betalingsachterstand, wordt gekeken naar de waarde van de verzekering (volgens de actuariële rekenmethode voor afkoop). Is deze waarde voldoende voor premievrije voortzetting, dan maken ze de verzekering premievrij; is de waarde te laag, dan stopt de verzekering en keren ze eventuele afkoopwaarde uit.^[1]
• Premievrij kan voorkomen bij betalingsachterstanden. De beschreven route start bij te laat betalen: na een brief wordt u gevraagd binnen twee weken te betalen; bij verdere nalatigheid volgt afwikkeling via de waarde van de verzekering en kan bij onvoldoende waarde de dekking worden geschorst.^[1]

Voor een breder kader van wat polisbeheerbegrippen omvat, helpt het om eerst de kernbegrippen rond premie, dekking en wijzigingen te bekijken: polisbeheerbegrippen.

Onderliggende onderwerpen

Premievrij raakt aan meerdere begrippen die vaak samen in dezelfde poliscontext terugkomen.

1) Hoe verloopt premievrij in de praktijk

Als u te maken krijgt met premievrije voortzetting, is het nuttig te weten welke stappen in de voorwaarden zijn beschreven rond betalingsachterstand en uitkomst. Lees daarvoor: hoe verloopt premievrij in de praktijk.

2) Wat betekent premievrij

Omdat “premievrij” in verschillende situaties kan worden gebruikt, is de precieze betekenis per voorwaardenpakket van belang. Zie: wat betekent premievrij.

3) Welke rol speelt premievrij bij polisbeheerbegrippen

Premievrij is vooral een beheeruitkomst: het is een wijziging in de premiebetalingsverplichting en daarmee in hoe de polis wordt voortgezet. Over de plaats van premievrij binnen polisbeheer staat: welke rol speelt premievrij bij polisbeheerbegrippen.

4) Welke kosten kunnen spelen (en hoe dat samenhangt met waarde)

Hoewel de voorwaarden niet altijd in één zin uitleggen hoe premie en waarde precies worden “omgezet” naar premievrij, wordt wel duidelijk dat de verzekeraar een waarde beoordeelt op basis van een actuariële rekenmethode voor afkoop.^[1]

Daarnaast wordt in de voorwaarden voor afkoop uitgelegd dat de afkoopwaarde wordt bepaald onder aftrek van kosten.^[2]

Dat betekent in de praktijk dat u bij premievrij niet alleen kijkt naar het stopzetten van premie, maar ook naar hoe kosten het “vermogen” beïnvloeden om een premievrije voortzetting te laten bestaan.

Als onderdeel van dezelfde begrippenfamilie kunt u ook lezen over: afkoopwaarde.

5) Verschillen en uitzonderingen: wanneer premievrij anders kan uitpakken

Niet elke polis heeft dezelfde regeling of dezelfde voorwaardencontext. Daarom is het relevant om aandacht te hebben voor verschillen. Bekijk: welke verschillen kunnen bestaan bij premievrij.

Ook zijn er in polisvoorwaarden situaties waarin bepaalde meeverzekeringen niet meer lopen zodra de polis premievrij wordt gemaakt of anderszins wijzigt. In de polisvoorwaarden wordt bijvoorbeeld benoemd dat kinderen niet meer meeverzekerd zijn als de verzekering premievrij wordt gemaakt of beëindigd door een betalingsachterstand.^[3]

Controlepunten

Gebruik bij premievrij vooral deze controlepunten om te beoordelen wat de voorwaarden in uw situatie betekenen:

1. Staat er in uw voorwaarden een koppeling met betalingsachterstand? In de beschreven algemene voorwaarden wordt premievrije voortzetting gekoppeld aan een beoordeling na (het niet op tijd betalen van) premie, met gevolgen voor dekking en uitkomst.^[1]
2. Welke waarde wordt beoordeeld en op basis waarvan? In de voorwaarden staat dat DELA kijkt naar de waarde van de verzekering die volgens een actuariële rekenmethode voor afkoop wordt bepaald.^[1]
3. Wat gebeurt er als de waarde voldoende is? Dan wordt de verzekering premievrij gemaakt volgens artikel 14 (lid 2 en 3 in de aangehaalde tekst).^[1]
4. Wat gebeurt er als de waarde te laag is? Dan stopt de verzekering en wordt de eventuele afkoopwaarde uitgekeerd volgens artikel 12.^[1]
5. Zijn er meeverzekeringen die kunnen stoppen? Controleer of kinddekking of andere onderdelen eindigen bij premievrij maken. In de polisvoorwaarden staat dat kind/dekking kan stoppen wanneer de verzekering premievrij wordt gemaakt.^[3]

Voorbeeld met aannames (zonder polisbedragen)

Stel: een verzekeringnemer betaalt enkele premies niet op tijd. Na een voorgeschreven herstelperiode wordt gekeken naar de waarde van de verzekering volgens de actuariële rekenmethode voor afkoop. Als die waarde in de voorwaardenberekening “voldoende” is, volgt premievrije voortzetting. Als die waarde “te laag” uitkomt, stopt de verzekering en wordt (mogelijk) een afkoopwaarde uitgekeerd. De uitkomst is dus niet alleen afhankelijk van het aantal gemiste betalingen, maar van de verzekeringswaarde zoals die volgens de rekenmethode is vastgesteld.^[1]

Tot slot: als u premievrij of een vergelijkbare wijziging in uw poliscontext tegenkomt, is het vaak zinvol om ook te checken welke begrippen erbij horen en welke interpretatiefouten veel voorkomen:

• wat wordt vaak verkeerd begrepen over premievrij
• welke begrippen horen bij premievrij

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
3. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 8