Opzegging: werking, begrippen en belangrijkste voorwaarden

Kort antwoord

Opzegging betekent dat de verzekeringsovereenkomst stopt. Dat kan gebeuren omdat u de polis opzegt, of omdat de verzekeraar de overeenkomst beëindigt—bijvoorbeeld bij onjuiste of niet-gecommuniceerde informatie. Welke gevolgen en termijnen gelden, hangt af van de overeenkomst en de voorwaarden die daarbij horen.

Definitie en afbakening

In het algemeen gaat het bij opzegging om het beëindigen van de verzekeringsovereenkomst. Binnen de polisbeheerbegrippen is opzegging relevant omdat het bepaalt of en hoe de dekking nog doorloopt.

Belangrijk is dat opzegging niet hetzelfde is als een afkoop: bij afkoop beëindigt u de verzekering tegen een waarde die als afkoopwaarde wordt berekend. Bij DELA wordt de afkoopwaarde omschreven als de waarde op het moment van afkoop, bepaald volgens actuariële rekenmethode, onder aftrek van kosten; de hoogte van die kosten kan worden aangepast en wordt gepubliceerd.^[1]

Ook is opzegging te onderscheiden van het stopzetten van een verzekering door inhoudelijke redenen, zoals het niet naleven van de mededelingsplicht. In de voorwaarden staat bijvoorbeeld dat als u belangrijke informatie achterhoudt en daardoor niet verzekerd zou zijn als dit bekend was, de verzekeraar de verzekering kan opzeggen en u geen uitkering krijgt.^[2]

Hoe het werkt

De concrete stappen hangen af van wie opzegt (u of de verzekeraar) en welke bepaling uit de voorwaarden van toepassing is. Een aantal werkende principes komt terug:

1. Basis voor de overeenkomst De verzekering wordt afgesloten op basis van informatie uit het aanvraagformulier en andere door u aangeleverde informatie. U bent verplicht alle belangrijke informatie voor uw verzekering door te geven—ook bij wijzigingen.^[2]

2. Mededelingsplicht en gevolgen Als er belangrijke informatie is achtergehouden, en dit zou hebben geleid tot niet-verzekeren of andere uitkomst, kunnen de gevolgen ingrijpend zijn. In de genoemde voorwaarden staat dat bij bepaalde situaties de verzekeraar de verzekering kan opzeggen. Ook wordt beschreven dat de uitkering kan worden verminderd als het achterhouden had geleid tot een hogere premie of lager verzekerd bedrag, of dat men de voorwaarden “doet alsof” ze in de overeenkomst staan wanneer dat tot andere voorwaarden zou hebben geleid.^[2]

3. Opzegging door de verzekeringnemer binnen een wettelijke/voorwaardelijke bedenktijd In de DELA-voorwaarden is een kosteloze opzegmogelijkheid opgenomen binnen 30 dagen nadat de polis is ontvangen. Er hoeft dan geen reden te worden opgegeven; de afspraak is dat de verzekering nooit heeft bestaan en al betaalde premie wordt teruggegeven.^[2]

4. Stopmoment en administratieve verwerking Na opzegging verandert de dekking. Wat er precies gebeurt met al betaalde bedragen, wat wel/niet nog geldt, en vanaf wanneer de verzekering feitelijk stopt, volgt doorgaans uit de relevante bepalingen in de polisvoorwaarden.

Wat kan verschillen

Omdat voorwaarden per aanbieder en per polis verschillen, kunnen de volgende elementen per situatie anders zijn:

• Wie het initiatief neemt: u kunt de polis opzeggen, maar de verzekeraar kan ook beëindigen in specifieke gevallen (zoals het niet voldoen aan de mededelingsplicht).^[2]
• Termijnen: er kan een bedenktijd gelden (bij DELA: 30 dagen na ontvangst polis).^[2]
• Gevolgen voor uitkering: bij relevante schendingen van de mededelingsplicht wordt expliciet beschreven dat u geen uitkering krijgt in een situatie waarin u niet verzekerd zou zijn geweest als de informatie wel bekend was.^[2]
• Taal en definities in de voorwaarden: begrippen als “afkoopwaarde” zijn in de voorwaarden concreet gedefinieerd. Dat is relevant om te voorkomen dat opzegging en afkoop door elkaar worden gehaald.^[1]

Controlepunten

Om de juiste werking in uw eigen situatie te kunnen beoordelen (zonder op basis van gevoel te handelen), kunt u bij opzegging vooral letten op de volgende punten:

1. Welke vorm van beëindiging is bedoeld? Gaat het om opzegging of afkoop? Zoals afkoopwaarde in de voorwaarden is gedefinieerd, wordt die waarde berekend volgens een rekenmethode en kosten kunnen aftrekposten vormen.^[1]

2. Welke informatie is bij de aanvraag gebruikt? De verzekeraar sluit op basis van het aanvraagformulier en andere opgegeven informatie. Controleer of alle verklaringen volledig waren, vooral rond medische of andere informatie die volgens de voorwaarden “belangrijk” kan zijn.^[2]

3. Welke gevolgen staan er bij onjuiste of ontbrekende mededelingen? In de voorwaarden zijn gevolgen beschreven als informatie achtergehouden is. Zoek in uw polisvoorwaarden naar de passage over mededelingsplicht en de mogelijke uitkomst (opzegging, vermindering van uitkering of andere voorwaarden).^[2]

4. Wat is de (eventuele) opzegtermijn of bedenktijd? Sommige voorwaarden bevatten een termijn waarbinnen u kosteloos kunt opzeggen. Bij DELA is dat 30 dagen na ontvangst polis, zonder opgaaf van reden, met terugbetaling van betaalde premie en de afspraak dat de verzekering nooit heeft bestaan.^[2]

5. Wat wordt als ‘polis ontvangen’ gezien? Als een termijn geldt, wil u weten vanaf welk moment die termijn begint. Dat staat meestal uitgewerkt in de voorwaarden of in de communicatie rond de polis.

Bronnen

1. DELA, Algemene voorwaarden, p. 1
2. DELA, Algemene voorwaarden, p. 2