Onderverzekering: verschillen, uitzonderingen en controlepunten

Kort antwoord

Onderverzekering betekent dat de dekking in de praktijk (na veranderingen in tijd en omstandigheden) te laag uitkomt ten opzichte van de kosten die gemaakt moeten worden. Binnen de context van uitvaartverzekeringen gaat het vaak om verschillen tussen het verzekerde bedrag of het dienstenpakket en de uitvaartkosten die uiteindelijk nodig zijn.

Definitie en afbakening

Bij onderverzekering is er niet per definitie sprake van “geen dekking”. Het gaat om een mismatch: het niveau waarvoor je verzekerd bent is onvoldoende om alle kosten (of het gewenste deel daarvan) te betalen/regelen. De uitkomst hangt af van wat er verzekerd is (bijvoorbeeld een dienstenpakket, een vrij te besteden bedrag of een combinatie) en hoe dat niveau in de tijd meebeweegt met kostenontwikkelingen.

Belangrijk is het onderscheid tussen:

• Dekking die ontbreekt (een bepaald kostensoort is niet meeverzekerd) en
• Dekking die te laag is (meeverzekerd, maar onvoldoende om de uitvaartkosten te dekken).

In dit artikel ligt de focus op het tweede: onvoldoende hoogte/waarde ten opzichte van de feitelijke kostenontwikkeling.

Hoe het werkt

Onderverzekering kan ontstaan of verergeren door een combinatie van factoren, zoals:

• Kostenstijging: uitvaartkosten kunnen stijgen door de tijd.
• Keuzes in premie/looptijd: de financiële opbouw en de manier waarop bedragen worden aangepast, kunnen invloed hebben op het uiteindelijke dekkingsniveau.
• Wijzigende omstandigheden: bijvoorbeeld veranderde wensen of de noodzaak van aanvullende onderdelen.
• Mechanismen die niet altijd volledig compenseren: zelfs als indexering mogelijk is, kan dat onder omstandigheden niet voorkomen dat de dekking achterblijft.

Binnen (natura) uitvaartverzekeringen speelt bovendien dat de verzekering niet altijd “geld” uitkeert, maar een pakket aan diensten regelt. Wanneer nabestaanden andere keuzes maken dan waar het voordeel van uit de verzekeringsconstructie op gebaseerd is, kan er alsnog bijbetaling ontstaan.

Wat kan verschillen

Bij onderverzekering kunnen verschillen in de “opbouw van dekking” en in de “werkingswijze” een rol spelen. Veelvoorkomende variaties:

1) Indexering: wel aanpassen, maar niet altijd tot genoeg

Sommige verzekeringen passen het verzekerde bedrag periodiek aan op basis van een index (bijvoorbeeld CPI). Daarbij geldt echter dat indexering op basis van CPI niet altijd onderverzekering voorkomt, omdat uitvaartkosten regionaal verschillen kunnen.^[1]

2) Natura versus geld: dekking als dienstenpakket

Bij natura uitvaartverzekeringen is een uitvaartverzorger onderdeel van het pakket. Kiezen nabestaanden vervolgens voor een andere uitvaartonderneming, dan kan de vergoeding beperkt zijn, doordat het voordeel van gunstige inkoopvoorwaarden wegvalt. In dat scenario worden nabestaanden in veel gevallen geconfronteerd met bijbetalen.^[2]

3) Wie de kosten vergoed krijgt en hoe uitkering loopt

De manier van uitkeren (begunstiging en uitbetaling) bepaalt ook hoe snel en in welke vorm kosten worden gedekt. Bij uitkering aan de uitvaartverzorger wordt bijvoorbeeld vergoeding gekoppeld aan het opsturen van rekening, polisblad en bewijs van overlijden, en kan er sprake zijn van uitbetaling van een resterend bedrag aan verzekeringnemer/erfgenamen.^[3]

Dit is relevant voor onderverzekering omdat het “beschikbare bedrag” pas leidt tot dekking wanneer de uitkering/vergoeding op de juiste manier tot stand komt.

Controlepunten

Onderverzekering is niet met één check te elimineren. Wel kun je systematisch controleren of de dekking realistisch blijft.

1. Check je verzekerde niveau en wat het exact dekt

• Past het verzekerde bedrag of dienstenpakket bij de kostenposten die naar verwachting nodig zijn?
• Is er een combinatie van diensten en vrij te besteden bedrag, en is dat niveau voldoende voor de beoogde uitvaart?

2. Kijk naar indexeringsmogelijkheden én beperkingen

• Als indexering van toepassing is: let op de gedachte dat indexering niet altijd onderverzekering voorkomt doordat uitvaartkosten regionaal kunnen verschillen.^[1]
• Als je niet indexeert: beoordeel dan of het verzekerde niveau in de tijd nog voldoende blijft.

3. Beoordeel de invloed van keuzes bij overlijden

• Bij natura: controleer welke situatie leidt tot beperkte vergoeding als nabestaanden een andere uitvaartonderneming kiezen en wat daarvan de consequenties kunnen zijn.^[2]

4. Controleer periodiek of wensen/omstandigheden gewijzigd zijn

• Uitvaartwensen kunnen veranderen; daarom is het zinvol om regelmatig te toetsen of je (en eventueel meeverzekerde personen) nog voldoende verzekerd zijn.

5. Zorg dat je administratief voorbereid bent op uitkering/vergoeding

• Omdat vergoeding vaak gekoppeld is aan documenten zoals rekening en bewijs van overlijden, helpt het om te weten welke stukken nodig zijn.^[3]

Vergelijkcriteria, beperkingen en uitzonderingen (praktisch kader)

Bij het beoordelen van onderverzekering kun je uitgaan van deze vergelijkcriteria:

• Aanpassing in de tijd: wordt het verzekerde niveau aangepast (en hoe)?
• Omvang van dekking: welke kostensoorten zijn wel/niet inbegrepen?
• Werkingswijze: natura-diensten versus geldbedrag; vergoeding bij keuze voor andere leveranciers.

Beperkingen treden vaak op doordat indexering niet per se volledig aansluit op echte regionale kostenontwikkeling.^[1]

Uitzonderingen/variaties kunnen daarnaast voortkomen uit de keuze van nabestaanden bij overlijden binnen natura-constructies: wanneer het dienstenvoordeel niet meer geldt, kan dat leiden tot beperkte vergoeding en mogelijke bijbetaling.^[2]

Bronnen

1. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 3
2. Uitvaartverzekering, p. 1
3. Polisvoorwaarden uitvaartverzekering, p. 7