Dekkingsbegrippen: overzicht van verzekerd bedrag, indexatie en onderverzekering

Kort antwoord

Dekkingsbegrippen zijn verzamelbegrippen in een uitvaartverzekering waarmee je begrijpt wat er verzekerd is, hoe de dekking meegaat met (toekomstige) kosten en wanneer dekking mogelijk tekortschiet. In dit onderwerp staan drie kernbegrippen centraal: verzekerd bedrag, indexatie en onderverzekering. Deze begrippen hangen samen: het verzekerd bedrag is het uitgangspunt, indexatie bepaalt hoe dat bedrag meebeweegt met stijgende uitvaartkosten, en onderverzekering is het risico dat de werkelijke uitvaartkosten later hoger uitvallen dan wat (geïndexeerd) verzekerd is.

Afbakening

Binnen Uitvaartverzekering Wiki gebruiken we “dekkingsbegrippen” als verzamelterm voor concepten die vooral iets zeggen over de omvang en toereikendheid van de dekking. Dat betekent dat dit artikel:

• focust op definities, samenhang en aandachtspunten;
• niet ingaat op persoonlijke productkeuze of “wat voor jou het beste is”;
• deze pagina verwijst naar inhoud dieper uitgewerkte begrippen (zoals de precieze betekenis van verzekerd bedrag) bevat.

Belangrijk om te onderscheiden:

1. Verzekerd bedrag: het bedrag dat (afhankelijk van polisvorm) als referentie dient voor de uitkering of besteding van uitvaartkosten.
2. Indexatie: een mechanisme waarmee verzekerde bedragen (en soms ook premie-effecten) worden aangepast aan veranderende kosten of een index.
3. Onderverzekering: de situatie waarin het verzekerde bedrag uiteindelijk niet (voldoende) aansluit op de kosten van de uitvaart.

Uit de bronnen blijkt dat sommige verzekeraars jaarlijks bedragen aanpassen op basis van indexcijfers of verwachtingen van toekomstige kostenstijgingen. Bij TWENTHE wordt bijvoorbeeld gesproken over jaarlijkse aanpassing per 1 januari op basis van CPI, en over een mogelijkheid om indexering stop te zetten zodat het laatst bekende geïndexeerde verzekerde bedrag als maximaal te besteden bedrag geldt.^[1]

Onderliggende onderwerpen

Hieronder zie je welke onderdelen in dit onderwerp verder worden uitgewerkt. Deze artikelen vormen samen de inhoudelijke route om de dekkingslogica in een polis beter te begrijpen.

1) Verzekerd bedrag

Het verzekerd bedrag is een centraal ijkpunt. In een uitvaartpolis kan de betekenis verschillen per verzekeringsvorm (bijvoorbeeld natura of kapitaal), maar in alle gevallen is het bedrag gekoppeld aan de dekking voor uitvaartkosten.

Daarnaast speelt het verzekerd bedrag een rol in de fiscale en/of contractuele context. In de Productleeswijzer van DELA UitvaartPlan komt bijvoorbeeld het verzekerde bedrag van de aanvullende geldverzekering terug op het polisblad en wordt uitgelegd hoe dat bedrag wordt gebruikt voor uitvaartkosten (geldverzekering) of hoe het polisblad jaarlijks wordt verstrekt.^[2]

Wil je specifiek weten wat het verzekerd bedrag betekent, welke begrippen daarbij horen en welke misverstanden vaak terugkomen? Ga dan verder naar:

• verzekerd bedrag
• wat betekent verzekerd bedrag
• wat wordt vaak verkeerd begrepen over verzekerd bedrag
• welke begrippen horen bij verzekerd bedrag

2) Indexatie

Indexatie is de aanpassing van het verzekerd bedrag (en in sommige gevallen ook premie-effecten) zodat de dekking in de tijd beter aansluit op gestegen uitvaartkosten.

In de TWENTHE-bijzondere voorwaarden staat dat het verzekerd bedrag jaarlijks (of soms eens per aantal jaren bij geringe indexwijzigingen) per 1 januari wordt verhoogd of verlaagd overeenkomstig CPI. CPI wordt daarbij omschreven als een door het CBS gepubliceerde prijsindexcijfer, met peildatum in oktober. Ook wordt beschreven dat verzekeringnemer schriftelijk op de hoogte wordt gesteld van gewijzigde verzekerde bedragen en indexpremie.^[1]

Verder staat in dezelfde bron dat verzekeringnemer indexering kan stopzetten via een aangetekende brief, waarna toekomstige indexering niet meer plaatsvindt en het laatst bekende geïndexeerde bedrag geldt als maximaal te besteden bedrag voor uitvaartkosten. Ook wordt gemeld dat voor stopzetting en beëindiging een nieuwe polis wordt ontvangen en dat kosten in rekening kunnen worden gebracht.^[1]

Voor bredere context is ook relevant dat DELA in algemene voorwaarden beschrijft dat bij indexerende polissen jaarlijks verzekerd bedrag en premie worden aangepast op basis van gestegen uitvaartkosten en een actuariële rekenmethode, waarbij rekening wordt gehouden met eventuele winstdeling.^[3]

Meer lezen over de werking van indexatie?:

• indexatie

3) Onderverzekering

Onderverzekering betekent dat het (geïndexeerde) verzekerd bedrag uiteindelijk lager kan uitvallen dan de werkelijke uitvaartkosten. Dit kan ontstaan doordat kosten sterker stijgen dan waarmee in de polis is gerekend, of doordat indexering wordt uitgezet of anderszins niet (volledig) tot doorwerking komt.

In de bronnen zien we verschillende aangrijpingspunten die onderverzekering in de praktijk kunnen beïnvloeden. Zo gaat TWENTHE in op indexering en de gevolgen van stopzetting: wanneer indexering wordt beëindigd, geldt het laatst bekende geïndexeerde bedrag als maximaal te besteden bedrag voor uitvaartkosten. Dat maakt het belang van actuele dekking expliciet.^[1]

Daarnaast wijst een andere bron op het belang van regelmatig controleren. In een informatieparagraaf staat dat uitvaartwensen kunnen veranderen en dat je daarom regelmatig controleert of jij en/of overige verzekerde personen nog voldoende verzekerd zijn.^[4]

Lees verder op:

• onderverzekering

Controlepunten

Deze onderwerp is bedoeld om je te helpen bij het lezen en controleren van je dekking. Hieronder staan concrete controlepunten die passen bij de drie kernbegrippen.

1) Is het verzekerd bedrag voldoende als referentie?

Check in de polisdocumenten wat het verzekerd bedrag is, en (waar relevant) welk deel geldt voor uitvaartkosten in Nederland en/of daarbuiten. In de Productleeswijzer van DELA staat bijvoorbeeld dat bij een geldverzekering nabestaanden een geldbedrag ontvangen om de uitvaart mee te betalen, en dat er een eigen keuze is voor wie de uitvaart verzorgt.^[2]

2) Hoe loopt de indexatie in jouw polis?

Controleer:

• of jouw polis indexeert;
• hoe indexering wordt berekend (bijvoorbeeld op basis van CPI of verwachtingen van uitvaartkosten);
• wat de impact is van eventuele stopzetting of beëindiging.

TWENTHE beschrijft bijvoorbeeld dat indexering jaarlijks op basis van CPI kan worden aangepast en dat stopzetten leidt tot het laatst bekende geïndexeerde bedrag als maximaal te besteden bedrag.^[1]

Daarnaast beschrijft DELA dat indexerende polissen jaarlijks verzekerd bedrag en premie aanpassen op basis van uitvaartkostenstijgingen, met een actuariële rekenmethode en mogelijke verrekening met winstdeling.^[3]

3) Heb je een actuele dekking bij wijzigingen in de privésituatie?

Ook zonder dat er technische wijzigingen zijn (zoals indexering) kunnen omstandigheden veranderen. In een bron staat expliciet dat uitvaartwensen kunnen veranderen en dat je regelmatig moet controleren of jij en/of verzekerde personen nog voldoende verzekerd zijn.^[4]

4) Begrijp de samenhang tussen dekkingsomvang en polisadministratie

De manier waarop bedragen en aanpassingen terugkomen in documenten (zoals polisbladen) helpt je om de actuele stand te volgen. In de DELA Productleeswijzer staat bijvoorbeeld dat je elk jaar een polisblad ontvangt waarop het bedrag van de aanvullende geldverzekering staat.^[2]

5) Neem ook andere polisbegrippen mee in je totaalbeeld

Dekkingsbegrippen worden vaak beïnvloed door of staan in verbinding met andere polisbegrippen, zoals premies en polisbeheer.

• Voor bredere context over hoe je polis beheert, zie: polisbeheerbegrippen
• Over hoe premie en premie-aanpassingen kunnen samenhangen met indexatie en dekking: premiebegrippen
• En over het verschil tussen dekkingsvormen (natura/diensten versus kapitaal/geld): productvormen

Ten slotte kan het helpen om de uitkering of vergoeding vanuit de dekking te plaatsen in het bredere geheel van de polis. Daarover staat meer in uitkeringsbegrippen.

Tot slot: als je nog start met de structuur van de site, helpt een overzicht van verzekeringsencyclopedie bij het vinden van samenhangende onderwerpen.

Bronnen

1. TWENTHE, Bijzondere voorwaarden uitvaartverzekering 2018, p. 2
2. DELA, Productleeswijzer UitvaartPlan, model 4.1, p. 1
3. DELA, Algemene voorwaarden, p. 4
4. TWENTHE, Natura-uitvaartverzekering in kapitaal, versie 2, p. 2